De grootste denkfout die we maken, is dat sparen iets is wat we doen met de resten. We pinnen, we betalen de huur, we doen boodschappen, en als er op de 30e nog iets staat, schuiven we dat naar de spaarrekening.
De realiteit is weerbarstig: er blijft nooit iets over. Het leven is duur in 2026 en er is altijd wel een verleiding of een onverwachte uitgave die dat laatste tientje opeist. Als u wilt bouwen aan veiligheid, moet u de volgorde omdraaien. Sparen is geen sluitpost, het is een vaste last.
Behandel uw spaaropdracht precies zoals u de huur of de energierekening behandelt. Zodra het inkomen binnenkomt – of dat nu salaris, uitkering of toeslag is – gaat het spaarbedrag er direct af. Automatisch. U moet het niet eens kunnen zien op uw betaalrekening. Wat u niet ziet, kunt u niet uitgeven. Dit principe, ook wel 'betaal uzelf eerst' genoemd, dwingt u om de tering naar de nering te zetten met het bedrag dat overblijft.
Als u eenmaal besluit die buffer op te bouwen, is de volgende vraag: waar laat u dat geld? De meeste Nederlanders zijn ontzettend trouw. Ze zitten al dertig jaar bij dezelfde grote bank met de oranje leeuw of de blauwe schildjes. Dat voelt vertrouwd, maar die loyaliteit kost u geld.
De grote banken in Nederland geven vaak een rente die nauwelijks de inflatie bijhoudt. Dat is zonde. U werkt hard voor uw geld (of moet er streng voor budgetteren), dan mag dat geld ook best een beetje voor u werken. Het loont enorm om verder te kijken dan uw huisbankier.
Er zijn talloze kleinere banken of online spelers die wel vechten voor uw klandizie en dus een hogere rente bieden. Het verschil tussen 1,5% rente of 3,2% lijkt op een klein bedrag misschien verwaarloosbaar, maar over een periode van jaren is het gratis geld dat u laat liggen. Kijk eens kritisch naar een spaarbank overzicht. U zult zien dat de bekende namen vaak onderaan bungelen als het gaat om rendement.
Een bijkomend voordeel van een andere bank: het werpt een drempel op. Als uw spaargeld bij dezelfde bank staat als uw betaalpas, is het 'terugboeken' in de bank-app binnen drie seconden geregeld als u in de winkel staat voor die nieuwe schoenen. Staat het bij een andere bank? Dan duurt het vaak een dag. Die vertraging is goud waard. Het geeft u tijd om na te denken: heb ik dit echt nodig?
Nu we u aanmoedigen om rond te shoppen voor rente, moet de strenge redacteur ook een waarschuwing plaatsen. Laat u niet verblinden door gouden bergen. Er zijn partijen die astronomische rentes beloven, vaak in cryptomunten of vage buitenlandse constructies. Blijf daar ver vandaan als het om uw buffer gaat. Dit is uw noodgeld, geen gokgeld.
De basisregel is simpel: kies altijd voor een bank die valt onder een depositogarantiestelsel binnen de Europese Unie. In Nederland, en in andere EU-landen, is spaargeld tot €100.000 per persoon per bank gegarandeerd beschermd. Mocht de bank omvallen, dan krijgt u uw geld terug via de overheid.
Controleer dit altijd. Heeft de bank een bankvergunning? Valt deze onder het Nederlandse of een ander Europees garantiestelsel? Zo ja, dan zit u veilig. Zo nee? Wegwezen. Uw financiële rust is niet te koop voor een half procentje extra risico. De website van De Nederlandsche Bank biedt hierover duidelijke informatie en registers.
Een veelgehoorde vraag is: hoeveel moet ik dan hebben? Voor iemand die net uit de schulden komt, klinkt €10.000 als een onmogelijk doel. Dat werkt demotiverend. Begin daarom klein. Een buffer van €1.000 vangt de meeste huis-tuin-en-keukenrampen op. Een kapotte wasmachine, een nieuwe bril, een eigen risico van de zorgverzekering.
Als die eerste duizend euro staat, kunt u verder kijken. Het Nibud heeft hiervoor een uitstekende tool ontwikkeld: de BufferBerekenaar. Hiermee berekent u wat voor uw specifieke gezinssituatie, auto en woonsituatie verstandig is.
Maar let op: een buffer heeft ook een plafond. Het heeft geen zin om eindeloos door te sparen op een spaarrekening. Is de pot vol volgens de richtlijnen? Stop dan met sparen in deze pot. Gebruik de ruimte die u dan overhoudt om eventueel extra af te lossen op een hypotheek of om te starten met beleggen voor de verre toekomst. Geld oppotten dat u niet nodig heeft voor calamiteiten, wordt door inflatie alleen maar minder waard.
Uiteindelijk draait dit hele verhaal niet om cijfers. Het draait niet om rentepercentages en ook niet om bankrekeningnummers. Waar het werkelijk om gaat, is de transformatie van stress naar rust.
Geld op een spaarrekening is gestolde vrijheid. Het is de mogelijkheid om 'nou en?' te zeggen als er een envelon met venster op de mat valt waarvan u de inhoud niet had voorzien. Het is de wetenschap dat u niet direct uw ouders hoeft te bellen of, erger nog, een flitskrediet hoeft af te sluiten als de koelkast ermee stopt.
U koopt met die maandelijkse inleg geen nieuwe televisie of een vakantie naar de zon. U koopt iets veel waardevollers: u koopt uw nachtrust terug. En wie goed slaapt, maakt overdag betere beslissingen, waardoor de kans dat u ooit nog in de schulden komt, met de dag kleiner wordt.
Terug
